Автокредит или потребительский кредит

Несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране, усугублённую западными санкциями, за последний год у населения России значительно вырос спрос на автомобили. Так продажи новых легковых автомобилей в 2017 году в РФ выросли на 17%.

И, как и прежде, большая часть покупателей предпочитает совершать покупки автомобилей в кредит. Какие возможности открываются в нашей стране перед покупателями авто в кредит мы и разберём в этом материале.

Какой кредит выбрать: наличными или автокредит

Для приобретения автомобиля в кредит можно воспользоваться разными программами банков. Есть стандартный целевой кредит, а есть нецелевой кредит наличными. Порой сложно определить, какая из программ будет для вас более выгодной и оптимальной, каждый продукт имеет свои преимущества и недостатки. Что же в итоге выбрать потенциальному покупателю автомобиля: автокредит или кредит наличными? Чтобы разобраться с этим вопросом, мы решили провести небольшое исследование.

Что выбрать: автокредит или потребительский кредит

Что выбрать: автокредит или потребительский кредит? Автокредит привлекает потенциальных заёмщиков более низкой процентной ставкой и более продолжительным сроком кредитования, потребительский кредит – быстротой оформления и минимальным количеством требуемых документов.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит? Ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации. В большинстве случаев более выгодным оказывается автокредит, однако, нельзя не принимать в расчет обстоятельства, в которых потребительский кредит может стать лучшим, а то и единственным возможным решением проблемы.

Плюсы и минусы автокредита

Для начала разберем стандартную программу автокредитования. Это целевой кредит, который направляется строго на приобретение авто, то есть на руки заемщик денег не получает, банк переводит средства непосредственно продавцу на его банковский счет.

Плюсы классического автокредита:

ставка по автокредитам часто оказывается немного ниже, чем по кредиту наличными. Это связано с тем, что при выдаче автокредита приобретаемое авто остается в залоге у банка;
возможность участвовать в различных государственных программах субсидирования, которые периодически появляются на рынке. Автокредит по госпрограмме предполагает сниженные ставки или иные льготы;
регулярные акции от производителей для покупателей, которые оформляют автокредит, возможны даже предложения о рассрочке.

Минусы автокредита:

ограничения в выборе авто. В основном банки выдают автокредиты только на новые транспортные средства. Если банки и готовы предоставить кредит на подержанное авто, то обычно ими выдвигаются требования к возрасту авто (например, не старше 5-7-ми лет). Автокредит на б/у авто возможен, но только через салоны, специализирующиеся на этом направлении;
невозможно оформить кредит на автомобиль, продаваемый частным лицом;
большинство банков требуют оформление полиса КАСКО, а его стоимость достигает 10% от покупаемого авто и выше. Полис нужно покупать ежегодно, пока автокредит не будет выплачен. Если банк и предполагает возможность отказа от КАСКО, то это ведет к увеличению процентной ставки;
обязательное наличие собственных средств для внесения первоначального взноса, а это минимум 10-30% от цены машины. Автокредит без первоначального взноса не оформить;
более длительный процесс оформления.

Безусловными плюсами автокредита являются относительно низкая процентная ставка, достаточно большая сумма кредита и возможность заключить договор на длительный срок. Процедура оформления кредита достаточно проста: сегодня реально получить автокредит по 2 документам в течение нескольких часов или нескольких дней.

В отличие от потребительского, автокредит может предполагать участие в одной из льготных программ. Нередко автопроизводители, заинтересованные в увеличении продаж той или иной модели автомобилей, соглашаются выплачивать проценты по кредиту. Таким образом, автовладелец получает возможность приобрести машину в кредит без переплаты.

Кроме того, в России действует программа государственного субсидирования автокредитов и программа кредитования с использованием суммы, полученной за утилизированный автомобиль. Казалось бы, с учетом всех перечисленных обстоятельств ответ на вопрос «что выгоднее: автокредит или потребительский кредит» предельно прост – конечно, автокредит выгоднее.

На самом деле, все гораздо сложнее. У автокредита есть не только плюсы, но и минусы. Основные минусы автокредита, оформленного по классической схеме – необходимость подготовки достаточно объемного пакета документов и большое количество бюрократических процедур.

Такой кредит практически невозможно получить, если вы собираетесь приобрести подержанный автомобиль. К тому же многие банки требуют внести первоначальный взнос. Не стоит забывать и об обязательном страховании КАСКО, увеличивающем и без того не маленькую реальную стоимость автомобиля.

Автокредит без залога лишен недостатков классического кредита для покупки автомобиля. Для подписания кредитного договора достаточно двух документов. Оформление кредита производится в течение нескольких часов. Некоторые банки даже предлагают автокредит без водительского удостоверения – достаточно представить паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность, например, военный билет.

Способы оформления автокредита: автосалон или офис банка

Оформление целевого автокредита проходит по двум схемам. Можно приобрести авто в кредит непосредственно в салоне или же предварительно обратиться в банк.

1. Автокредит в салоне. Потенциальный заемщик выбирает в салоне авто и на месте обращается за выдачей автокредита. Салоны стандартно работают с несколькими банками, представители которых присутствуют на месте. Клиент предоставляет требуемый пакет документов и проходит стандартное анкетирование.

При одобрении он вновь посещает кредитного менеджера в салоне, где и проходит завершение сделки. Минус этого метода — ограниченное количество банков, поэтому автокредит такого вида может оказаться немного дороже, но зато сам процесс оформления более удобный.

2. Оформление в офисе. Прежде чем обращаться в автосалон, гражданин выбирает банк и обращается к нему. Заявку можно оформить онлайн или обратиться в офис выбранного банка. После предоставления требуемого пакета документов проходит процесс рассмотрения.

Если заявка одобряется, заемщику оглашается возможная сумма кредита, в рамках неё он и выбирает авто. После выбора машины заемщик вносит сумму первоначального взноса в кассу салона и получает выписку, с которой вновь идет в банк. После заключения договора и перечисления средств продавцу можно забирать авто. Метод более долгий, но зато можно найти максимально выгодное предложение.

Особенности потребительского кредита

Отвечая на вопрос что лучше автокредит или потребительский кредит наличными, следует подробно рассмотреть и простой потребительский кредит наличными нецелевого типа. Его предлагает практически каждый банк, что свидетельствует о большом ассортименте программ.

Гражданин обращается в банк, предоставляет пакет документов и ждёт решение. Если оно оказывается положительным, то тогда заемщик подписывает договор, получает наличные и может тратить их как угодно. Никаких отчетов и требований. После получения денег можно направить средства на приобретение любого автомобиля без ограничений.

Плюсы кредита наличными перед автокредитом:

нецелевое использование средств. Это значит, что можно купить любое транспортное средство без ограничений: любого возраста, производителя, от любого продавца;
большой ассортимент программ, что способствует выбору самого выгодного предложения;
нет необходимости приобретать полис КАСКО;
не требуется первоначальный взнос, не обязательно иметь на руках собственные средства;
потребительский кредит на автомобиль оформляется более быстро.

Что выгоднее автокредит или кредит наличными? На этот вопрос нельзя дать однозначного ответа. Для этого нужно изучить предложения банков, делать расчеты на кредитном калькуляторе, только так можно определить выгодность того или иного варианта оформления.

Но учитывайте и дополнительные затраты. Вы можете найти самый выгодный автокредит, но он становится дороже из-за обязательного КАСКО. Учитывайте стоимость полиса, которую нужно вносить ежегодно. Так, за три года только за КАСКО придется отдать минимум 100 000 рублей и больше (зависит от типа авто и его стоимости).

Лучшие банки для потребительского кредита

Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными.

Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, мы собрали лучшие программы банков. Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты, которые скорее всего будут популярными среди заемщиков в 2018 году.
________________________________________
1. Совкомбанк
Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.

________________________________________

2. Райффайзенбанк
В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.

________________________________________
3. ОТП Банк
ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами в возрасте от 21 до 65 лет.

________________________________________
4. Ренессанс Кредит
Банк отличается своей лояльностью и минимальными требованиями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.

________________________________________
5. ВТБ
Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).

________________________________________
6. Ситибанк
Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.

Наше мнение

Что выбрать: автокредит или потребительский кредит? Это решать только вам. В одном случае оптимально будет оформить именно автокредит, а в другом кредит наличными. Но если судить объективно, то во многих отношениях кредит наличными выигрывает перед автокредитом. Он дает больше свободы заемщику: можно купить любой автомобиль, не нужно отчитываться о тратах, да и программ гораздо больше.

Сейчас многие банки вообще убрали из своей продуктовой линейки автокредит, так как он пользуется все меньшей востребованностью. Даже в Сбербанке сейчас нет классического автокредита. Выбирая банк и программу, читайте отзывы, делайте расчеты, изучите предложения вашего зарплатного банка. Во многих банках на кредит наличными можно оставить заявку через интернет, что делает оформление ссуды еще проще.

Покупка автомобиля всегда волнительное и ответственное мероприятия. Каждый покупатель стремится приобрести надежного железного коня по адекватной цене. И только вам решать, на каком из видов кредитования вы остановите свой выбор.