Условия ипотечного кредитования
Сегодня практически каждый работающий и стабильно получающий зарплату гражданин России может воспользоваться одной из многочисленных ипотечных программ банков и взять кредит на покупку квартиры или дома.
Кстати, если в ходе погашения долга вы узнаете, что в другом банке ставки по жилищным займам ниже, можно воспользоваться таким предложением, как рефинансирование ипотеки.
Давайте узнаем больше про условия ипотечного кредитования и рефинансирование ипотечного займа.
Условия ипотечного кредитования
Прежде, чем направляться в банк и получать ссуду на покупку недвижимости, стоит провести небольшое маркетинговое исследование, чтобы знать, каковы условия кредитования, средние ставки, сроки погашения и требования кредитных организаций к жилью и залогу.
Чтобы вы обладали не теоретической, а практической информацией по данному вопросу, мы провели исследование и изучили условия таких солидных кредитных организаций, как: АИЖК, ВТБ24, Сбербанк, Райффайзенбанк, Нордеа банк и Дельта Кредит – они активно рекламируют свои программы на рынке ипотечного кредитования.
Основные условия и предложения по ипотеке:
1. Первоначальный взнос.
Некоторые финансовые институты требуют, чтобы минимальная сумма участия самого заемщика в приобретении ипотеки составляла хотя бы 10%, однако большинству нужно, чтобы первоначальный взнос был от 20% и выше.
Также знайте, что чем меньше процентная доля начального взноса, тем будет выше процентная ставка и жестче требования к ссудополучателю.
Небольшой первоначальный взнос возможен в основном только по льготным программам кредитования.
2. Ставки по ипотечным займам.
Если вы видите, что в рекламном буклете банка указана ставка 9% годовых – не обольщайтесь. Обычно подразумевается, что такая ставка будет только при идеальных для банка условиях, когда первоначальный взнос составляет 60-70%, а срок погашения – всего 3-5 лет.
Фактический разброс процентных ставок по ипотеке таков:
• Покупка загородного дома, дачи – 11-18%,
• Участие в долевом строительстве – 8-16,5%,
• Покупка готового жилья – 9-15,5%.
Обратите внимание – иногда для зарплатных клиентов, постоянных вкладчиков, заемщиков с хорошей кредитной историей банки снижают ставки на 0,5%-1% годовых. Также уменьшить ставку по займу можно за счет предоставления документов и справок, в частности, формы 2-НДФЛ.
3. Комиссии по жилищным кредитам:
Подавляющее большинство банков, за исключением ВТБ 24, сообщают, что комиссии не берут. При этом некоторые финансовые институты проделывают такую хитрость – если хотите небольшую ставку по займу, то платите комиссию за выдачу.
Также обязательно проверьте размеры сопутствующих расходов – это могут быть оплата нотариальных услуг, работы оценщика, госпошлина, страховка и пр.
4. Размер ипотечного кредита:
Что касается минимальной и максимальной сумм ипотечных займов, они варьируются от 300 000 рублей до 15-20 миллионов, сумма зависит как от стоимости жилья, покупаемого в кредит, так и от размера начального взноса, доходов заемщика, предоставленных документов и срока погашения.
Рефинансирование ипотеки
Перекредитование остатка непогашенного кредита предлагают сегодня многие банки: Сбербанк, ВТБ. Рефинансирование ипотеки допускается и применяется тогда, когда уже имеется действующий ипотечный заем, который можно переоформить в другом банке и погашать в дальнейшем на более привлекательных условиях, например, по более низкой ставке или на более долгий период.
При рефинансировании новый выбранный банк, согласившийся оказать такую услугу, полностью погашает задолженность по ипотеке первоначальному банку и оформляет её у себя на новых условиях, после чего заемщик погашает долги и проценты новому финансовому институту.
При этом срок рефинансированного ипотечного займа обычно не превышает 25 лет, ставка начинается от 9%, а минимальный взнос заемщика должен быть от 10-15% и выше.
Рефинансирование ипотеки предлагают сегодня многие банки, например, ВТБ24, Сбербанк, Альфа-банк, банк Москвы, МДМ Банк и другие.
Льготная ипотека
Есть несколько вариантов оформить ипотечный заем на более выгодных, чем обычно, условиях. Такое возможно, если вы попадаете под одну из этих льготных ипотечных программ:
1. Льготная ипотека для учителей и ученых,
2. Льготная ипотека для многодетных семей (есть предложения у АИЖК),
3. Льготная ипотека молодым семьям (в частности, возможность использовать материнский капитал для внесения начального взноса или погашения существующего займа),
4. Льготная ипотека для военных.
В любом случае, оформляя жилищный кредит, настоятельно рекомендуем внимательно читать все пункты и пунктики договора, особенно написанное мелким шрифтом, под сносками, а также уточнять все спорные и непонятные моменты. Также попросите сотрудника банка распечатать вам график погашения ссуды.
