Тарифы банков
Тарифы и тарифная политика банка
Успешная деятельность финансовой организации в долгосрочной перспективе невозможно представить без взвешенной и продуманной тарифной политики.
Основные понятия
Тарифы (от франц. Tarif и араб. Та’риф – «определение, объяснение») банков – это система процентных и комиссионных ставок, устанавливающая размеры платы за различные виды оказанных услуг и утверждаемая руководством финансового учреждения.
Формирование тарифов регулируется законами и положениями Центрального Банка РФ, Гражданским кодексом РФ и другими нормативными документами.
От грамотного подхода к составу, видам и размерам вознаграждений банка за оказанные услуги зависит очень многое:
- Привлекательность услуг для потенциальных клиентов, рост клиентской базы, следовательно, увеличение прибыли и солидная зарплата в банке, которая в дальнейшем привлекает высококлассных специалистов,
- Правильность взимания комиссии за ту или иную услугу работником банка, ведь если тарифы очень запутанны, риск ошибки при выборе нужного возрастает,
- Отсутствие противоречия между различными позициями, что иногда случается, если над разработкой тарифной политики трудятся разные отделы банка,
- Простая и понятная тарифная сетка без множества оговорок и дополнений облегчает выбор нужной услуги для клиента и повышает степень доверия к кредитной организации.
Тарифный сборник
Сегодня банки заинтересованы в здоровой конкуренции и привлечении как можно большего числа вкладчиков и заемщиков, поэтому любой клиент может узнать полную информацию о комиссиях, процентах и фиксированных ставках на различные виды услуг из тарифного сборника банка.
Такой же практикой пользуются и мировые банки, а все потому, что прозрачность и полнота информации уменьшает недоверие клиента и помогает избежать непонимания, поскольку не всегда в заключаемых договорах изложены все проценты и комиссии, предусмотренные за оказание услуг.
Тарифный сборник – это таблица (обычно в электронном виде, имеющаяся на сайте банка), в которой указаны цены на услуги.
Тарифные сборники могут быть нескольких видов: отдельно для юридических и отдельно для физических лиц, по пакетам услуг или просто в виде одной общей таблицы.
Тарифная политика
Несмотря на то, что тарифная политика не является обязательным документом для финансового учреждения, каждый солидный банк имеет в своем активе этот очень важный документ.
Тарифная политика – внутрибанковский документ, который не меняется так часто, как различные виды вознаграждений банка и регламентирует основные принципы и концепции подхода к формированию размера процентных и других ставок, а также фиксированных сумм платы за оказание финансовых услуг.
В этой политике оговаривается также порядок разработки, утверждения и корректировки тарифов, их состав и структура.
Существенно ли отличаются тарифы банков на основные виды услуг
На самом деле тарифы отечественных банков между собой существенно не отличаются. Даже если клиентам кажется, что процентные ставки банков по вкладам разняться, на практике сумма, которую в итоге получает человек, у различных организаций будет отличаться незначительно.
Корректировка в данном случае будет происходить за счет выбора различных способов начисления процентов, скрытых платежей, комиссий, страховки, и прочего.
Также если изучить условия предоставления займов по тем же самым банкам, может оказаться, что и они существенно не отличаются.
Так, к примеру, кредиты Сбербанка физическим лицам мало отличаются от аналогичных предложений ВТБ-24, Альфа-Банка, а также многих других учреждений. Данную закономерность можно считать универсальной.
Почему мы не видим разницы в тарифах тех банков, которые работают на одной территории? Дело в том, что они имеют одинаковые статьи расходов и ставки налогообложения, а значит, вынуждены тратить одинаковый объем средств для поддержки своей работоспособности.
Пересмотрены же они могут быть или для определенных групп клиентов (чаще всего это представители крупного бизнеса), вложения которых представляют для банков большой интерес, или же в рамках рекламных акций.
Нередко более приемлемыми являются тарифы у тех организаций, которые недавно вышли на рынок, но очень скоро и они достигают общего уровня.
Отличаться же по уровню тарифов в своих предложениях достаточно существенно могут либо те банки, которые имеют международный капитал, соответственно, от местных экономических условий зависят слабо, либо же те банки, которые недобросовестно ведут свою деятельность.
Обычно это организации, которые появились на рынке совсем недавно, нацелены только на определенную группу клиентов и предлагают ставки по депозитам в банках существенно выше среднерыночных.
И если с первой группой при определенных условиях связываться имеет смысл, то банки второго типа стоит обходить стороной, поскольку сотрудничество с ними чаще всего заканчивается для потребителя потерей средств.
В целом же тарифы банков дают возможность оценить общее состояние банковской системы, а также определить, какое из учреждений работает добросовестно, а какое может иметь мошеннические схемы в основе своей деятельности.
На данные показатели вы должны в любом случае опираться в ходе своей работы, чтобы она давала хорошие результаты, требуя от банков полной информации по их нынешней тарифной сетке. Тогда ваше сотрудничество будет плодотворным.
