Процентные ставки банков по вкладам
Зачем открывать вклад в валюте
Большинство россиян предпочитают хранить деньги на депозитах. Это надежный способ сохранить деньги от инфляции и при этом немного заработать. Однако, курс рубля не предсказуем и даже самые выгодные процентные ставки банков по вкладам не смогут защитить сбережения, если российская валюта серьезно просядет.
Особенно это актуально для тех, кто хочет сдать деньги в банк на очень долгий срок, например, от трех до пяти лет.
Если рисковать своими долгосрочными вложениями нет желания, то кроме обычного рублевого вклада, можно открыть валютный депозит.
Тем более что все инвестиционные консультанты рекомендуют диверсифицировать свой валютный портфель и в условиях высокой нестабильности, как на российском финансовом рынке, так и на мировых площадках, хранить деньги в трех основных валютах в равных долях.
То есть, в рублях, евро и долларах.
Для этого удобнее всего открыть депозиты на долгий срок, если понятно, что в ближайшее время они не понадобятся. Не нужно проверять текущий курс доллара в банках Новосибирска или другой выбранной валюты, когда точно известно, что деньги эффективно работают.
Как правило, процентные ставки банков по вкладам в валюте ниже, чем по рублевым программам. В среднем, ставка по депозитам в евро и долларах вдвое ниже, чем в российской валюте. Это не значит, что доход окажется невысоким.
Евро и доллар меньше подвержен инфляционным воздействиям и негативным курсовым изменениям, а значит, реальная доходность вклада окажется на достаточном уровне.
Как и в рублевых программах, процентные ставки банков по вкладам зависят в первую очередь от срока размещения средств, а также возможности досрочного снятия средств и других распространенных опций.
В целом же, доля валютных вкладов не велика, она составляет порядка 20% в общих портфелях банков, подобная динамика связана в первую очередь с высокой консервативностью инвесторов, а также большей активностью банкиров в рублевом сегменте.
Некоторые банки, помимо евро и доллара, предлагают открыть депозиты в экзотических валютах . Вариантов достаточно много, но в первую очередь это йена, юань, канадский доллар, швейцарский франк.
Как правило, при открытии депозитов в данных видах валют процентные ставки банков по вкладам будут снижены, поскольку банку будет сложнее инвестировать непопулярные деньги. Функции денег, таким образом, не выполняются, а значит доход будет ниже.
Этот вариант вкладов рекомендован тем, кто получает зарплату в деньгах этого государства либо часто бывает там в командировках. Таким образом, существенно экономятся средства на комиссиях при обмене валюты в банке.
На какие процентные ставки банков по вкладам можно рассчитывать
В настоящее время процентные ставки банков существенно снизились. Максимальный процент, на который могут рассчитывать клиенты различных финансовых учреждений, делая вклад в рублях, и отказываясь при этом от возможности свободно снимать средства в процессе — всего 9%.
Те же, кто желает пополнять счет или же снимать с него деньги до закрытия вклада, могут рассчитывать на 7-8% годовых с различным расчётом капитализации.
Более высокие ставки банков возможны, однако назначаются они при особо крупных вкладах, которые могут позволить себе далеко не все клиенты.
Ставки по депозитам в банках, сделанным в валюте, радуют потенциальных клиентов еще меньше. Так сегодня максимальный процент, который можно получать, имея вклад в долларах, составляет всего 2,5%, но обычно он существенно ниже (в среднем это 1%, который начисляется в основном по мультивалютным вкладам).
Ситуация с евро обстоит еще хуже, так как доход по данной валюте в большинстве случаев составляет не более 1,5% от суммы вклада. При этом сами вклады могут предложить далеко не все банки.
Многие оформляют валютные депозиты только в рамках мультивалютных вкладов. При этом берут их в основном на год, найти же предложение, по которому заработать на евро или долларах можно за несколько месяцев, практически невозможно.
Альтернативой стандартным банковским вкладам являются карты с возможностью накопления. Один из наиболее выгодных банковских продуктов данного типа — карта МТС Деньги.
Такие карты позволяют свободно распоряжаться собственными средствами, но при этом получать проценты на остаток по карточке. Единственный их минус — невысокая процентная ставка, которая обычно колеблется в районе 6%.
При этом такую ставку на практике достаточно сложно рассчитать, поскольку баланс по карте постоянно меняется. Однако в работе именно такой вид накоплений в настоящее время наиболее удобен. Разница в процентах получается небольшой, однако у клиента остается постоянный доступ к средствам.
Подытоживая сказанное, мы можем отметить, что банки пока еще остаются тем источником пассивного дохода, который могут рассматривать вкладчики со средними и крупными суммами. А вот для мелких инвесторов они теряют свою привлекательность достаточно быстро.
Этим же группам потенциальных клиентов рекомендуется рассматривать для себя альтернативные варианты получения пассивного дохода, которыми может стать покупка ценных металлов, а также инвестиции в ПАММ-счета, которые открывают для многих возможность легкого получения прибыли на бирже без фактического участия самого инвестора в торгах.
