Операции коммерческих банков

Функции коммерческих банков

Коммерческие банки, выходя на финансовый рынок со спросом на свободные кредитные ресурсы, тем самым аккумулируют сбережения и создают эффективные стимулы к накоплению денежных средств. Исходя из этого, можно выделить основные функции банков:

• Привлечение свободных денежных ресурсов,
• Выдача кредитов и ссуд,
• Выпуск заемных средств обращения,
• Проведение платежей и денежных расчетов,
• Предоставление финансовой информации и оказание консультационных услуг.

Операции коммерческих банков

Все банковские операции можно разделить на три большие группы:

1. Активные операции – действия банка по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода и формирования условий для осуществления других банковских операций,

2. Пассивные операции – аккумулирование собственных средств и привлечение свободных ресурсов населения для их последующего размещения,

3. Активно-пассивные операции, к которым относятся посреднические, комиссионные, доверительные и другие операции.

В свою очередь пассивные операции подразделяются на:

А. Депозитные операции, или по-простому, клиент кладет деньги в банк под проценты,
Б. Кредиты от других юридических лиц, например, Центрального банка, межбанковские займы,
В. Первичная эмиссия ценных бумаг,
Г. Отчисления от банковской прибыли на увеличение или формирование фондов.

К активным операциям коммерческого банка относятся:

А. Выдача кредитов и займов,
Б. Финансирование инвестиционных проектов,
В. Расчетно-кассовые операции,
Г. Формирование имущества банка и др.

К группе же активных операций относят такие, которые были направлены на размещение уже полученных средств с целью дальнейшего получения от них выгоды.

К таким активным операциям в международной практике относят: кредитные, конфискат банков, кассовые, а также ряд инвестиционных. Однако наибольшую часть таких операций составляют именно различные кредиты, выдаваемые физическим, юридическим лицам.

Объем средств, который банку удается привлечь в качестве прибыли по данным операциям (а он может получать такую прибыль как с пассивных, так и с активных), определяют тарифы банков.

Они обычно отличаются для различных групп клиентов и могут меняться в зависимости от экономических условий, стадий развития банка и внешних экономических факторов.

Осуществление как пассивных, так и активных операций формирует прибыль банка и дает возможность оценить эффективность его работы. И, конечно, их проведение влияет не только на деятельность отдельно взятого финансового учреждения, но и на экономику в целом. Давайте рассмотрим более детально, как это происходит.

Всего же коммерческий банк осуществляет более 200 наименований различных операций, о которых можно более подробно узнать из лучших учебников по финансам «Деньги, кредит, банки» под редакцией Жукова и других авторов.

Банкротство банков

В результате финансового кризиса 2008 года банки один за другим стали признавать себя банкротами, вводя в состояние ужаса простых граждан.

Банкротство – это неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов и/или оплатить обязательные платежи в течение 14 дней, которая официально признается арбитражным судом.

Банк признается банкротом с момента отзыва у него лицензии, выданной Центробанком на осуществление банковских операций.

До этого момента принимаются досудебные меры:

Одним из нашумевших событий последнего года стала финансовая несостоятельность крупного украинского банка «Таврика»: новости с середины 2012 года пестрели заголовками о проблемах с погашением обязательств, а итогом стал отзыв лицензии в марте 2013 года.

20 марта 2014 года завершается процесс ликвидации банка, вкладчикам которого уже выплачены средства в пределах гарантированных сумм.

Роль этих операций в экономике

Поскольку выше представленные операции затрагивают абсолютно все секторы как национальной, так и мировой экономики, необходимо внимательно изучить то влияние, которое они же на них оказывают. Эксперты сходятся на том, что функции коммерческих банков во многом сводятся к распределению средств и регулированию основных отраслей экономики за счет предоставления целевых платежей.

Особенно среди них можно выделять следующие:

Деятельность банков фактически позволяет эффективно работать предприятиям, осуществлять торговлю на всех уровнях и управлять собственными активами. Именно на операциях таких финансовых учреждений держится мировая экономика. Потому так страшны кризисы крупных участников рынка финансов, в том числе, Дойче банка, результаты которых могут быть катастрофическими для целых регионов.