Кредиты под залог жилья

Кредиты под залог жилья — выгодное предложение или неоправданный риск

Право собственности на жилье открывает двери многих кредитных учреждений. Ведь именно под такое имущество займы в настоящее время дают достаточно охотно.

Владельцам недвижимости остаётся только выбирать более менее приемлемое для себя предложение и подписать договор.

Для того же чтобы он не обернулся для вас потерей ценного имущества, давайте разберемся, на что нужно обращать внимание, оформляя кредит под залог квартиры, и какие риски при этом следует учесть.

Какие кредиты под залог жилья можно считать выгодными

Кредиты под залог жилья — разновидность займов, при которых недвижимость является гарантией возврата средств финансовому учреждению и потому после оформления договора по такому займу переходит в собственность банка.

Выдаются они на различные цели: для финансирования ипотеки, приобретения автомобиля, другие потребительские нужды. Зачастую выгодные кредиты под залог жилья используют для увеличения финансового капитала.

Привлекателен такой займ для клиентов тем, что он:

• Как правило, выдается под низкие проценты.

• Может быть оформлен без предоставления документов о доходах.

• Позволяет получать крупные суммы по долговым обязательствам.

• Не требует оформления страховки, может быть выдан без поручителей и созаёмщиков.

• Не предусматривает контроля банка над целевым использованием средств.

Рассматривая положительные стороны такого займа, нельзя не отметить, что имеет он и свои ограничения по выдаче. Так не оформляют его:

• если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок, либо человек, признанный в судебном порядке недееспособным;

• если квартира находится в общей собственности и разрешения других ее владельцев на такую сделку представлены не были;

• если имущество уже числится среди залоговых средств;

• на неприватизированные объекты.

В остальных же случаях банки средства предоставляют. Размер их в основном составляет 70-80% оценочной стоимости квартиры (не путать с рыночной). Оценочная стоимость, как показывает практика, всегда ниже.

Такие ставки действуют во многих банках для тех клиентов, которые не менее 6-ти месяцев работают на одном месте и получают стабильный доход. Для них условия сотрудничества наиболее выгодны.

Меньше повезло тем, кто, к примеру, берет кредит на открытие собственного дела и пока еще не может предоставить нужные документы банку. Максиму для такого клиента составить 50%, а то и меньше, при том, санкции по невозврату будут и в первом, и во втором случае одинаковыми.

При том, что требования к недвижимости клиента у банков практически не отличаются, процентные ставки по таким займам как раз разнятся существенно. Так, к примеру, наиболее выгодный кредит под залог квартиры в Сбербанке предлагает 15,5 % без комиссии на 10 лет, другие банки могут давать 18-20% на аналогичные сроки, подключать комиссии, а также страховые выплаты — вариантов может быть множество.

Потребителю же, дабы получить полностью удовлетворяющую его сумму выгодно, желательно досконально изучить все ставки, дополнительные выплаты, а также другие условия договора, чтобы не переплатить за те услуги или функции, которые ему не нужны.

Чтобы сделать это наиболее точно желательно воспользоваться универсальным кредитным калькулятором. Хотя он вам даст приблизительные значения, которые все равно будут откорректированы по месту получения займа, вы сможете примерно знать, где условия наиболее выгодны, а куда обращаться не стоит ввиду высокой стоимости банковского продукта.

Чем может обернутся такой займ и стоит ли его оформлять

Прежде чем оформлять займ под залог собственной недвижимости, необходимо проанализировать, сможете ли вы в будущем его вовремя вернуть. Ведь в случае отказа от платежей, появления штрафов за неуплату и занесения вас в список как недобросовестного клиента, квартиру у вас могут в судебном порядке забрать за долги.

В таком случае она будет продана на аукционе по цене ниже рыночной (нередко банки именно так оценивают попавшие в их собственность объекты) и доказать свою правоту в таком случае вы вряд ли сможете. При том, такой исход дела совершенно не зависит от того, какую именно сумму вы получили на руки.

Второе, с чем стоит разобраться — насколько ваш кредит может окупиться. Так если его берут для открытия собственного прибыльного бизнеса, такая возможность есть, и она достаточно высока. Но вот кредиты на покупку новых автомобилей, улучшения собственного имущественного положения и прочие схожие нужды не окупаются никогда.

Помимо той суммы, которую нужно вернуть, клиенту приходится погашать около 14% за пользование банковским продуктом. В пересчете на стоимость жилья суммы выходят немалые, обычно это сотни тысяч рублей в год.

Так что в этих условиях займ назвать выгодным крайне сложно. Для подобных целей лучше поискать другие источники вроде дополнительного заработка на бирже.

А вот если вы решили взять кредит под залог недвижимости с тем, чтобы вложить его в доходное дело с капитализацией, покрывающей по меньшей мере проценты, рисковать можно. Даже при небольшой разнице кредит превратит вашу обычную квартиру или дом в источник дохода. Но это, пожалуй, единственный случай выгодного оформления займа.

В целом же в нашей стране кредиты под залог жилья довольно редко бывают действительно прибыльными для самих владельцев имущества. Они ориентированы в основном на интересы банков.

Именно потому людям, которые не собираются вкладывать полученные средства в предпринимательство, долгосрочные инвестиции, а также другие источники дохода, подобных займов следует всячески избегать, поскольку для них они будут в лучшем случае малорентабельными, а в худшем — могут стоить квартиры в случае невозврата.