Как реструктурировать долг по кредиту

Если у вас резко изменился уровень доходов (естественно, что в худшую сторону) или возникли непредвиденные жизненные трудности, то вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.

Понимая это, большинство банков предлагают своим клиентам, попавшим в затруднительное положение и не имеющих возможности вовремя выплачивать платежи по кредиту, воспользоваться услугой реструктуризация долга по кредиту.

Многие из банков идут навстречу своим добросовестным клиентам. Для тех, кто регулярно вносил обязательные платежи, не наращивал долги и не допускал образования просрочек, финансовые учреждения могут предложить иные условия выплаты долга с учетом нынешних обстоятельств.

Но учтите, банки обычно готовы идти на уступки лишь тем клиентам, которые выполняли свои обязательства и не отказываются платить в будущем.

Реструктуризация долга по кредиту

Прежде чем идти в банк, необходимо разобраться в терминологии и выяснить, что такое реструктуризация кредита. Этим термином называют изменение условий, на которых банк выдал кредит заемщику. Реструктуризация может быть произведена путем пересмотра процентной ставки, периода погашения долга или изменения графика платежей.

При согласовании изменений может быть составлено дополнительное соглашение или другой договор, в котором прописывается новый порядок выплаты кредита.

Но следует также не забывать, что порой бывает достаточно сложно убедить банк в том, что вы действительно нуждаетесь в реструктуризации. Ни в коем случае не рекомендуется претендовать на реструктуризацию долга по кредиту не имея на то реальных оснований, например, когда вы можете выплачивать займ, но хотите уменьшить размер платежа.

Обмануть специалистов службы безопасности банка очень сложно, а случае выявления этого факта, можно уже не рассчитывать не только на реструктуризацию долга, но и на возможность дальнейшего кредитования, в том числе и в других банках.

Поэтому прежде чем отправляться в финансовое учреждение возьмите справку о доходах с места работы, где видно, что у вас уменьшился уровень зарплаты, или трудовую книжку, где будет запись об увольнении. Если проблемы с выплатами у вас возникли в связи с болезнью, то стоит захватить соответствующие медицинские документы.

Также заемщику необходимо будет самостоятельно разобраться, как реструктурировать долг по кредиту в банке. Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы идти на уступки клиентам, поэтому инициировать изменения должен сам заемщик.

Ему необходимо написать заявление, оно может быть адресовано управляющему банком или руководителю конкретного филиала. В нем необходимо изложить просьбу о проведении реструктуризации имеющейся задолженности.

К заявлению приложите документы, из которых видно, что у вас ухудшилось финансовое положение. Учтите, если у вас были просрочки, то, скорее всего, банк вам откажет. Писать соответствующее заявление о реструктуризации необходимо сразу же, как вы поймете, что не в состоянии погашать имеющийся долг.

Образец заявления можно попросить у менеджера в банке. Если у них нет такого, то в качестве примера можно скачать типовой вариант в Интернете. Учтите, чем подробнее вы опишите ваше финансовое положение, тем больше шансов, что банк пойдет вам на встречу. Также неплохо будет указать, какую сумму вы сможете платить ежемесячно с учетом изменившихся условий.

Не бойтесь обращаться к менеджеру в банк. Он вам сможет рассказать, как происходит реструктуризация задолженности, какие вам могут понадобиться документы и в какой срок ждать ответа. В каждом учреждении есть свои схемы реструктуризации, на которые оно будет ориентироваться при рассмотрении вашего заявления.

Что делать, если денег катастрофически не хватает

Нередко человек, интересующийся, как рассчитаться с долгами, оказывается в столь затруднительном положении по той причине, что теряет основной источник дохода и не может на протяжении длительного времени найти хорошую работу.

В этих условиях он нередко вынужден жить на социальные выплаты и перебиваться временными заработками, не надеясь на скорое изменение ситуации. Проценты же по кредитам, а также штрафы за несвоевременное внесение платежей у него только накапливаются. Как рассчитаться с долгами в таком случае?

Очень важно выбрать рациональную тактику действий, дабы не дать повода кредиторам думать, что вы от них скрываетесь и передавать дело на рассмотрение в суд. Его решение может быть не в вашу пользу. Лучше всего в подобной ситуации предпринять следующие шаги:

• Определить совокупный размер имеющегося долга с учетом процентов, а также неустоек, которые вам придется выплачивать.

• По возможности собрать документы, подтверждающие, что вы потеряли трудоспособность или место работы по состоянию здоровья или в связи с тяжелой ситуацией в семье (смерть, болезнь, инвалидность одного из родственников).

• Обратиться к фирмам, предоставившим вам страховку кредита (если она оформлялась), выяснить, могут ли они покрыть часть долга и при каких условиях.

• Пересчитать свои доходы. Если есть возможность выкроить минимальные суммы на погашение кредитов, рассчитать их.

• Собрав имеющиеся документы обратиться непосредственно к руководству банка и вместе с ними выяснить, как рассчитаться с долгами в короткие сроки с учётом тех минимальных сумм, которые вы можете выплачивать уже сейчас, а также покрытия части задолженности страховкой. Практика показывает, что такой метод дает возможность найти единственно верное решение в каждом конкретном случае.

Схемы реструктуризации долга по кредиту

В зависимости от конкретной ситуации, мешающей заемщику выплачивать кредит, банк может предложить одну из нескольких схем реструктуризации долга:

— Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Эта схема является одной из самых очевидных и распространенных. Если заемщику сложно выплачивать большую суму долга, можно предложить ему платить меньше, но в течение более продолжительного времени, таким образом, банк в итоге получит даже большую сумму.

Такой способ уместен, когда клиент банка неожиданно теряет высокооплачиваемую работу или ему понижают заработную плату. Максимально возможное увеличение срока выплат – до 10 лет.

— Изменение схемы выплаты – пересматривается порядок выплат для кредитов с уменьшающимися платежами – они заменяются на равные ежемесячные выплаты – аннуитетные платежи.

В результате клиенту не нужно сначала платить большие суммы и ждать пока они уменьшатся, начисленные проценты равномерно распределяются по числу оставшихся выплат и сумма текущего платежа за счет этого снижается.

— Замена валюты кредита – редко использующаяся схема, при которой валютные кредиты пересчитываются в рублевые. Здесь многое зависит от текущей ситуации на валютном рынке, поэтому не все банки предлагают такой вариант реструктуризации долга по кредиту.

— Кредитные каникулы – стандартная услуга во многих банках. За небольшую дополнительную плату (10-15% от суммы ежемесячного платежа) клиенту дается отсрочка по выплате 2-3-х платежей. При этом важно, чтобы у таких клиентов не было ни одной просрочки по кредиту. Данная схема реструктуризации даже не всегда требует заявления от клиента.

Другой вариант кредитных каникул – откладывается выплата только основной суммы долга на оговоренный в дополнительном соглашении к кредитному договору срок, а клиенту необходимо ежемесячно выплачивать только сумму начисленных по кредиту процентов. В данном случае происходит увеличение размера процентной ставки по кредиту.

— Уменьшение размера процентной ставки – также один из очевидных способов, применяемый в паре с увеличением срока выплат. Но для банка проще просто увеличить срок и снизить выплаты за счет этого, а при пересмотре процентной ставки теряется выгода, поэтому эту схему используют не часто, а только для клиентов, попавших в очень сложное положение.

Если банк согласился изменить условия погашения долга, то вам следует ознакомиться со всеми пунктами предоставленного соглашения и убедиться, что новый договор для вас является более приемлемым.

Если вы не согласны с ним, то можете платить по условиям, прописанным в старом договоре. Закон не обязывает вас сразу же соглашаться на условия, предложенные банком, вы вправе не заключать дополнительный или новый договор.

Таким образом, поинтересоваться возможностью предоставления услуги реструктуризации долга по кредиту потенциальному заемщику необходимо еще на стадии выбора банка для кредитования. Наличие такой услуги позволит избежать образования большой задолженности и основательно испорченной кредитной истории.

В случае возникновения сложностей с выплатой кредита, важно как можно раньше обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга.