Как формируется кредитная ставка

Банковский рынок очень зависим от привлечения финансирования. Насколько оно доступно для них влияет на многие параметры, для клиентов банков. В первую очередь, какие проценты в банках по кредитам и вкладам.

Хотя здесь интересы вкладчиков и заемщиков входят в конфликт: чем более доступны деньги банкам, тем ниже ставку по кредитам они могут предложить, и тем меньше они нуждаются в средствах от населения.

Одним из основных параметров, влияющим на ставки, является ставка рефинансирования центрального банка. Это та стоимость, по которой кредитные организации могут покупать деньги в России.

Соответственно, она определяет, какие проценты в банках устанавливаются по кредитам: ведь ставка должна перекрывать проценты по долгу, маржу в пользу кредитной организации и риски которые несет, в случае если кредит не будет возвращен.

Также на основе этого показателя рассчитывают штрафы, пенни и многие параметры банковских сделок. Для заемщиков, выгодна низкая ставка рефинансирования, поскольку в этом случае, деньги кредит банки получают достаточно дешево, и имеют возможность снижать процент.

При этом дешевые ресурсы в большом объеме доступны далеко не всем. В основном – это государственные банки России, именно они могут предлагать самые выгодные условия.

Однако хорошие ставки компенсируются сложностью получить заем. Подобные банки не могут себе позволить иметь некачественный кредитный портфель, поэтому условия и требования к заемщикам весьма жесткие. Негосударственные банки, большей частью, не могут установить такие ставки, какие проценты в банках предлагаются государственными структурами.

Это компенсируется для заемщиков более низкими требованиями, что часто становится важнее уровня процента.

Банки, не имеющие доступа к дешевым деньгам, привлекают средства населения, что позволяет им успешно играть на кредитном рынке.

Соответственно, насколько они нуждаются в этих деньгах можно узнать, посмотрев, какие проценты в банках по вкладам. Именно деньги депозитов для большинства банков являются финансовой основной для кредитов. Так что, в период, когда деньги дороги, их привлечение затруднено, клиенты могут сформировать депозиты под самую выгодную доходность.