Деньги кредит банки
Одним из самых основных видов банковской деятельности является кредитование – это подтверждает и практика, и теория, изложенная в учебниках «Деньги кредит банки», самыми известными из которых являются учебные пособия под редакцией Лаврушина или Жукова.
Принципы кредитования
Однако кредитование само по себе – дело очень рискованное, вот почему банки и другие кредитные организации осуществляют финансирование в соответствии со следующими базовыми принципами:
- 1. Возвратность – любой выданный кредит должен быть возвращен в той сумме, в которой он был выдан на условиях срочности, т. е. не тогда, когда этого захочет заёмщик, а тогда, когда наступает срок погашения по кредитному договору.
- 2. Платность – принцип реализуется путем установления банком процентов и комиссий по кредиту, благодаря ему реализуется возможность выдачи депозитов, а, упрощенно говоря, разница между начисленными процентами по кредитам и вкладам равна доходу кредитного учреждения.
- 3. Срочность – этот принцип перекликается с принципом возвратности и определяет, что любой займ имеет свой срок погашения, когда он будет полностью возвращен банку. Бессрочные кредиты могут оформляться только по кредитным картам, но и в этом случае это означает лишь постоянную пролонгацию, а не отсутствие срока.
- 4. Целевое использование – распространяется почти на все виды кредитных продуктов и подразумевает использование заемных средств именно на те цели, которые указаны в кредитном договоре. Однако сегодня существует множество банковских продуктов (в частности, потребительских кредитов), по которым можно тратить деньги на свое усмотрение.
- 5. Обеспеченность – кредит должен быть обеспечен: это сокращение риска невозврата выданных средств. В качестве обеспечения выступает имущество, поручительство, гарантии и т. д.
Эти принципы кредитования – основа основ, ими руководствуются не только коммерческие, но и государственные банки России.
Общеэкономические принципы кредитования
Кроме того, существуют и более общие, неспецифические принципы, которые можно отнести к общеэкономическим.
Это:
- 1. Экономичность – актуальна не только для банков, но и для заемщиков. Этот принцип означает, что как финансовое учреждение стремится снизить свои расходы, получив максимальную прибыль при минимальном риске, так и заемщик заинтересован взять заемные средства под самые низкие проценты в банках по кредитам.
- 2. Комплексность — означает осуществление такой кредитной политики, которая охватывает все нюансы и особенности законодательства и экономики страны в данный период времени и на ближайшую перспективу.
- 3. Дифференцированность – подразумевает индивидуальный подход к процессу и условиям кредитования различных категорий заемщиков. Например, хотя сегодня практически отсутствуют банки, не проверяющие кредитную историю, тем не менее, некоторые финансовые учреждения даже при наличии отрицательной истории могут одобрить выдачу займа, однако на менее выгодных условиях и под высокие проценты.
Банковское кредитование
В последнее время были несколько пересмотрены и методы предоставления информации для получения различных видов банковских займов.
Так если ранее одна в «Альфа-банк» онлайн заявка на кредит вполне могла решить судьбу запроса, то теперь она уже практически ничего не решает и рассматривается скорее как предварительный этап отсеивания претендентов на средства, в рамках которого многие получают только лишь отказы.
И далеко не всегда эти самые отказы вполне обоснованы. Те же, кто все же получает возможность кредит оформить, нередко сталкиваются с такими дополнительными трудностями, как необходимость предоставить залоговое имущество, оформить страхование кредита (сегодня такое условие выдвигают практически все работающие на рынке учреждения), а также предоставление дополнительных гарантий: созаемщиков, поручителей. И только выполнение всех таких условий может привести к позитивному решению.
Ставки по вкладам — на что можно рассчитывать
Не лучше показывают себя в текущем сезоне процентные ставки банков по вкладам. За пару последних лет они существенно съехали в своем уровне, и уже сегодня ставки по депозитам в банках составляют всего лишь 6-7% в среднем, 9% — в максимуме.
Однако это только по рублевым программам. Еще хуже обстоят дела у тех, кто решил работать с евро, долларами. Им приходится рассчитывать на уровень 2-3%, и это по максимуму.
Альтернативой, конечно, могут стать для отечественных потребителей программы зарубежных банков, ставки у них значительно выше. Однако же и процесс оформления вкладов тут для многих значительно сложнее, а для обладателей небольших вкладов и вовсе недоступен.
В целом и кредитование, и депозитные вклады в банках сегодня не могут дать клиентам ожидаемого результата. Они имеют невыгодные процентные ставки, часто не самые благоприятные условия оформления и сроки обработки.
Что же делать в таком случае? Если такая возможность есть, потенциальным клиентам нужно искать альтернативные варианты пассивного заработка, к примеру, те же акции иностранных компаний, привлекать новые инвестиции непосредственно от частных лиц или активно работающих сегодня организаций, а также вкладывать собственные средства в покупки материальных активов и технологии.
В таком случае они свои средства и сохранить, и приумножить смогут.
